Ubezpieczenia turystyczne i sportowe

Szymon Trocha

Jeśli chcemy uniknąć ponoszenia kosztów ewentualnej akcji ratowniczej czy leczenia na skutek nieszczęśliwego wypadku podczas wakacyjnych wojaży za granicą, w szczególności tych, które wiążą się z uprawianiem turystyki górskiej, ale także wszelkich sportów podwyższonego ryzyka, powinniśmy koniecznie pomyśleć o wykupieniu ubezpieczenia.

Wyjazd w góry, wyprawa w odległe rejony świata czy jazda po narciarskich stokach to przede wszystkim przyjemności. Ale mimo, iż dokładamy wszelkich starań, nie możemy wykluczyć, że nagle dopadnie nas choroba czy przydarzy się jakaś kontuzja, bądź, co gorsza, wypadek. A trzeba pamiętać, że koszty leczenia za granicą często przekraczają możliwości finansowe podróżnika. Na terenie Polski nie musimy się zasadniczo martwić o dodatkowe ubezpieczenia. Jesteśmy objęci obowiązkowym ubezpieczeniem kosztów leczenia w ramach NFZ, a akcje ratownicze i poszukiwawcze w polskich górach są póki co bezpłatne. Natomiast, jeśli chcemy uniknąć ponoszenia kosztów ewentualnej akcji ratowniczej czy leczenia na skutek nieszczęśliwego wypadku podczas wakacyjnych wojaży za granicą, w szczególności tych, które wiążą się z uprawianiem turystyki górskiej, ale także wszelkich sportów podwyższonego ryzyka, powinniśmy koniecznie pomyśleć o wykupieniu ubezpieczenia. Polis takich należy głownie szukać wśród ubezpieczeń turystycznych.

Istotnym przy wyborze ubezpieczenia jest fakt jak ubezpieczyciel traktuje uprawiany przez nas rodzaj aktywności. Powszechne określenie trekking nawiązuje do afrykanerskiego słowa „trek” oznaczającego wędrówkę po bezdrożach. Współcześnie jest on z reguły rozumiany jako forma turystyki górskiej, związana z pokonywaniem dużych odległości podczas wielodniowego marszu. Istotne jest jednak to, czy dane towarzystwo zalicza trekking czy też wspinaczkę do grupy tzw. wysokiego ryzyka lub sportów ekstremalnych. Ważne jest też do jakiej wysokości n.p.m. towarzystwo przejmuje odpowiedzialność. Jeden z ubezpieczycieli tak definiuje sporty ekstremalne: „sporty uprawiane w warunkach ekstremalnych tj. w warunkach dużego ryzyka, często zagrożenia zdrowia i życia związanego z żywiołami ziemi, wody i powietrza – np. jazda na nartach poza oznakowanymi trasami zjazdowymi”. Zwykle ubezpieczyciele w standardowej polisie uwzględniają tylko tzw. amatorskie uprawianie sportu, czyli w odniesieniu do trekkingu są to wędrówki znakowanymi szlakami. Wydaje się, że wszelkie wątpliwości należy każdorazowo omówić z agentem ubezpieczeniowym i dokładnie czytać tzw. ogólne warunki ubezpieczenia, aby później nie mieć kłopotów z realizacją polisy.

W klasyfikacji naszej aktywności sportowej podejścia ubezpieczycieli są różne. Najpopularniejsi, jak Ergo Hestia, Warta, PZU, Compensa, Generali czy Allianz, zaliczają do sportów wysokiego ryzyka narciarstwo i wspinaczkę. Dlatego, niestety, każdy miłośnik białego szaleństwa ponosić będzie znacznie wyższe koszty ubezpieczenia. PZU wyraźnie wymienia trekking wśród sportów wysokiego ryzyka, a ponadto zalicza do nich uczestniczenie w wyprawach do miejsc charakteryzujących się ekstremalnymi warunkami klimatycznymi lub przyrodniczymi. Allianz z kolei jako osoby amatorsko uprawiające sporty wysokiego ryzyka wskazuje turystów podróżujących w wysokie góry (powyżej 5500 m n.p.m.), do buszu, na bieguny, w dżunglę i tereny lodowcowe lub śnieżne, wymagające użycia sprzętu zabezpieczającego lub asekuracyjnego. AXA dzieli zaś aktywności na sporty wysokiego ryzyka (wspinaczka górska i skałkowa) oraz ekstremalne (kolarstwo górskie czy wyprawy do miejsc charakteryzujących się ekstremalnymi warunkami klimatycznymi lub przyrodniczymi).

Wśród najczęściej spotykanych ubezpieczeń, które może rozważyć turysta są:

●     ubezpieczenie kosztów leczenia za granicą – pokrywa koszty leczenia poniesione w związku z nieszczęśliwym wypadkiem lub zachorowaniem.

●     ubezpieczenie kosztów ratownictwa – zapewnia pokrycie kosztów akcji ratowniczej w celu ratowania zdrowia lub życia ubezpieczonego. Należy tutaj zwrócić uwagę na istotny z punktu widzenia turysty aspekt, tj. akcję poszukiwawczą. Nie wszystkie ubezpieczenia obejmują ten wariant.

●     ubezpieczenie kosztów transportu i repatriacji – pokrywa koszty transportu m.in. z miejsca wypadku do szpitala lub powrót ubezpieczonego do kraju.

●     ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW) – zapewnia świadczenie w razie nieszczęśliwego wypadku doznanego przez ubezpieczonego w czasie podróży oraz pobytu poza granicami Polski.

●     odpowiedzialność cywilna (OC) – chroni turystę przed odpowiedzialnością majątkową za szkody w mieniu lub na osobie, wyrządzone osobom trzecim. Dla przykładu, kiedy uderzy kogoś kamień zrzucony przez nas na górskim szlaku lub potrącimy narciarza na stoku poszkodowana osoba ma prawo domagać się zadośćuczynienia.

●     ubezpieczenie bagażu.

●     ubezpieczenie assistance – pokrywa koszty związane z udzieleniem przez towarzystwo natychmiastowej pomocy assistance w zakresie określonym w ogólnych warunkach ubezpieczenia. Jest to m.in. zorganizowanie pomocy medycznej, obsługa formalności i płatności, itp.

●     pobyt osoby towarzyszącej – ubezpieczenie obejmuje koszty pobytu osoby wezwanej do towarzyszenia ubezpieczonemu poza granicami Polski oraz kraju stałego pobytu, w razie konieczności jego hospitalizacji na okres co najmniej 7 dni.

Zamiast ubezpieczać się na każdy z wyżej wymienionych elementów z osobna, można wykupić pakiet. Tabela przedstawia wybrane standardowe pakiety ubezpieczeń niektórych obecnych na polskim rynku towarzystw ubezpieczeniowych z zaznaczeniem zastosowanej w danym wariancie ochrony ubezpieczeniowej. 

Wszystko, co nie zostało w podanych przykładach objęte standardowym pakietem, należy dokupić dodatkowo. Często dopłata za sporty wysokiego ryzyka powoduje skokowe zwiększenie stawki ubezpieczeniowej. Dla przykładu, wybierając 14-dniowy pakiet Allianz Globtroter Podstawowy na cały świat zapłacimy jedynie 30 zł. Rozszerzona ochrona będzie nas kosztować już 76 zł, a powiększenie polisy o koszty leczenia i transportu wywinduje stawkę do niebagatelnej kwoty 350 zł! Jednocześnie Ergo Hestia przy podobnych wymaganiach z naszej strony zaproponuje nam ubezpieczenie Holiday Charter Plus za 139 zł.

Istotne są też sumy ubezpieczenia. Przeciętny koszt transportu rannego turysty z gór do najbliższego szpitala z użyciem śmigłowca to ok. 2000 Euro, ale już rozległe akcje poszukiwawcze z wykorzystaniem wielu ratowników mogą sięgać kilkunastu tysięcy Euro. Na przykład polisa AXA Kontynenty w opcji assistance ogranicza koszty akcji poszukiwawczej do górnej granicy 3000 Euro, co wydaje się sumą niewystarczającą, podczas gdy Hestia do 15 000 zł,  Allianz do 5500 Euro, a Compensa aż 25 000 zł. Jadąc do krajów Ameryki Północnej, trzeba koniecznie zwrócić uwagę na wysokość limitów odpowiedzialności, gdyż leczenie w tych krajach należy do wyjątkowo kosztownych i warto wówczas wybrać wyższe limity.

Standardowo z ochrony ubezpieczeniowej towarzystwa wyłączają też zdarzenia zaistniałe na terenach, na których toczą się działania wojenne lub akty terroru. Tutaj też panuje pewna dowolność i ograniczenia dotyczą całego kraju, podczas gdy ewentualne konflikty są już uśpione lub dotyczą jedynie wybranego regionu. Na przykład jedno z towarzystw nie będzie odpowiadać, jeśli coś złego przydarzy nam się w Gruzji czy Kolumbii. Widać więc wyraźnie, że nim zdecydujemy się na konkretne ubezpieczenie, warto porównać oferty kilku towarzystw.

Chcąc uzyskać korzystne ubezpieczenie, warto, oprócz standardowej oferty towarzystw ubezpieczeniowych zainteresować się ofertami specjalnymi, jak karta Euro<26, czy członkostwo w zagranicznych klubach OeAV lub DAV. W ramach karty rabatowej Euro<26 funkcjonują dwa rodzaje ubezpieczenia: WORLD oraz SPORT. Ten pierwszy skierowany jest do osób amatorsko uprawiających sport, które nie przekroczyły 30 roku życia. Całoroczne ubezpieczenie, ważne na całym świecie (za wyjątiem USA i Kanady, dla których obowiązuje dopłata) obejmuje koszty leczenia i transportu (do 60 000 Euro), porady ambulatoryjne i lekarstwa (do 1000 Euro), NNW (do 20 000 zł), OC (do 50 000 Euro). Dla posiadaczy wersji SPORT karta dotyczy również uprawiania sportów wysokiego ryzyka, w tym wspinaczki wysokogórskiej i skalnej. Koszt karty z polisą WORLD to 65 zł, z polisą SPORT 85 zł. Dodajmy, że żaden z wariantów nie pokrywa kosztów akcji poszukiwawczej.

Ochronę ubezpieczeniową uzyskuje się również poprzez wstąpienie w poczet członków Austriackiego Towarzystwa Alpejskiego (Oesterreichischer Alpenverein - OeAV) lub Niemieckiego Klubu Górskiego (Deutscher Alpenverein – DAV). Polisa OeAV dotyczy uprawiania trekkingu w górach i wspinaczki górskiej, jazdy na nartach, biegów na nartach, snowboardu, kajakarstwa, canyoningu i rowerów górskich. Ogólnoświatowe ubezpieczenie obejmuje: akcję ratowniczą i poszukiwawczą (do 22000 Euro), transport chorego (bez ograniczenia wysokości kosztów), leczenie za granicą nie refundowane w inny sposób np. poprzez Europejską Kartę Ubezpieczenia Zdrowotnego (do 7500 Euro), OC (do 2 180 186 Euro), ochronę prawną (do 32 703 Euro). Dwa ostatnie świadczenia są ograniczone dla obszaru Europy. Podstawowa składka roczna OeAV dla osoby powyżej 26 lat to 57,50 Euro. Za dodatkową opłatą 7 Euro możliwe jest zapewnienie sobie zabezpieczenia w postaci renty powypadkowej. Należy zwrócić uwagę, że ochrona ubezpieczeniowa nie obejmuje wypadków podczas ekspedycji wysokogórskich na terenach leżących na wysokości przekraczającej 6000 m n.p.m. oraz podczas ekspedycji w Arktyce, na Antarktydzie i Grenlandii. Dodatkowym atutem członkostwa OeAV jest do 50 proc. zniżki w schroniskach górskich Austrii, Niemiec, Francji, Szwajcarii, zniżki na kolejkach linowych oraz wydawnictwach OeAV.

Członkostwo DAV, kosztujące 44 Euro dla osoby dorosłej, oferuje podobne gwarancje przy nieco innych sumach zabezpieczeń. I tak koszt akcji ratowniczej i poszukiwawczej ograniczony jest do 25 000 Euro, a OC do 1 500 000 Euro.

Więcej informacji:

www.euro26.org.pl/

www.oeav-events.at/austria/Polen/

www.alpenverein.de/